存了4萬元到已透支的信用卡里，沒想到消費時被自動分期并收了數(shù)千元服務費——市民楊小姐最近的遭遇是當前信用卡消費“隱性規(guī)則”的一個極端例子。
信用卡收費項目種類繁多、計費方式復雜，老百姓“霧里看花”，一些銀行也并未完全盡到告知義務，導致消費者時常在不知不覺中受損。銀監(jiān)會相關統(tǒng)計顯示，2013年全年受理的消費者投訴中信用卡相關投訴接近40%。專家表示，在進一步強化信用卡消費理念、提升消費者意識的同時，更應通過加強監(jiān)管、社會監(jiān)督等提升信用卡收費的透明度和規(guī)范化。
收費方式紛繁復雜，“隱性規(guī)則”暗藏其中
目前信用卡不僅種類繁多，而且收費種類、計費方式十分復雜，除了全額罰息、溢繳款取回收手續(xù)費、取現(xiàn)收手續(xù)費等規(guī)則屢引爭議外，一些不易覺察的“隱性規(guī)則”更容易讓消費者遭受“意外”損失。
——“最低還款額”并非“安全界限”。“最低還款額”貌似設定了一個安全界限，但只是不會影響消費者信用記錄，在很多銀行仍然會遭受“全額罰息”的處罰，收取的也仍然是分期付款帶來的循環(huán)利息。如，1月2日消費10000元，2月1日銀行結(jié)算本月最低還款額為1000元，你隨后存入1000元，銀行的利息是這樣循環(huán)計算的：（10000×29＋9000×31）×0.0005＝278.5。如果持卡人在次月依然采用最低還款的方式進行分期，那么這278.5元也將會被計入本金中循環(huán)計算。
——“計費時間”有“講究”。一些計費時間并非與消費者想象的一致。“全額罰息”并非從還款日計起，而是從消費產(chǎn)生日起就開始計息；臨時提高的超限授信如果是在一個月的后半月提高的，超額部分也可能會產(chǎn)生超限費。如信用卡透支額度是3萬元，1月20日申請調(diào)高臨時額度2萬元，但這2萬元直到2月15日才使用。到2月20日，信用卡透支額自動降為3萬元，而實際上2月份透支了5萬元，如果不在額度降為原來的3萬元額度之前把2萬元還掉，這2萬元就會產(chǎn)生5%的超限費。
——“睡眠卡”變身“偷吃卡”。雖然銀監(jiān)會已經(jīng)對于未激活信用卡收費的行為進行了規(guī)范，但對于已經(jīng)激活卻沒有使用的信用卡，大部分銀行都不會對其自動銷戶，而且還會收費。
——“免年費”注意“限定條件”。為鼓勵消費者使用信用卡，很多銀行會根據(jù)信用卡的級別實行免年費的政策，但這些免年費的政策都是有限定條件的。比如，只在一定期限內(nèi)免費；必須達到指定消費次數(shù)或消費額才能免年費等。
——“超限授信”暗藏“風險”。一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10%，但對于超過信用額度的部分會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%。在一些假期中，很多銀行會臨時提高信用卡額度，但臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清，否則這部分錢又要支付利息、滯納金和超限費。
多方助力實現(xiàn)透明公開、規(guī)范合理
受訪人士認為，“隱性規(guī)則”屢屢讓消費者蒙受損失并引發(fā)糾紛，既與消費者自身意識不強有關系，更反映了信用卡消費規(guī)則不合理、維權(quán)難等問題。從長遠看，為構(gòu)建可持續(xù)信用卡消費市場，銀行、消費者、監(jiān)管部門、媒體等社會機構(gòu)都應該發(fā)揮作用。
首先，銀行需要著眼長遠，調(diào)整規(guī)則、加強內(nèi)控。廣西消費者權(quán)益保護委員會秘書長葉桂明表示，當前一些銀行信用卡的收費規(guī)則明顯不合理，一些營銷人員還存在夸大信用卡好處等問題，雖然短期內(nèi)能因此獲益，但從長遠看不利于營造一個健康的消費環(huán)境，也容易引起糾紛。隨著金融市場的加快發(fā)展，銀行服務將面臨更為激烈的競爭，因此銀行應適時調(diào)整相關規(guī)則、盡好告知義務，并加大對信用卡發(fā)放和管理的監(jiān)管力度。
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