在銀行額度不斷萎縮的當(dāng)下，如果你有一份高價(jià)值的保單，從保險(xiǎn)公司融資估計(jì)方便得多。
南都記者從大型壽險(xiǎn)公司人士處了解到，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢之下，曾經(jīng)購買了上百萬保險(xiǎn)的中小企業(yè)主通過保單貸款融資的現(xiàn)象逐漸增多，除此之外一些中產(chǎn)家庭也開始利用保單貸款來解決燃眉之急。相比銀行貸款的繁瑣，通常情況下保單貸款貸款到賬時(shí)間僅為1-3天。
根據(jù)日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》(下稱《通知》)，保單貸款首次被明確貸款期限一般不超過半年。保險(xiǎn)公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。保險(xiǎn)公司人士稱，此前保單貸款期限一般在半年之內(nèi)，部分保險(xiǎn)公司在到期后可自動(dòng)進(jìn)行續(xù)貸。
保單貸款紓困資金周轉(zhuǎn)
所謂保單貸款，是以保單作為質(zhì)押物，向保險(xiǎn)公司貸款獲得資金，它屬于短期融資方式。一般來說，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保單才可以向保險(xiǎn)公司申請貸款。而對于健康險(xiǎn)、投連險(xiǎn)及短期的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于沒有現(xiàn)金價(jià)(1543.40,1.80,0.12%)值或現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，是沒有貸款功能的。
日前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以向具有現(xiàn)金價(jià)值的個(gè)人長期險(xiǎn)保單投保人提供保單貸款服務(wù)，保單貸款的有關(guān)事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中約定。保單貸款金額不得超過保單現(xiàn)金價(jià)值，貸款利率應(yīng)當(dāng)參照人民銀行公布的同期貸款利率、公司自身資金成本及風(fēng)險(xiǎn)管控能力確定，貸款期限一般不超過六個(gè)月。保險(xiǎn)公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。
在目前銀行信貸緊縮之下，保單貸款也重新受捧。平安人壽廣東分公司人士表示，目前通過保單貸款現(xiàn)象很多。這跟當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢有關(guān)，很多購買上百萬保險(xiǎn)的大客戶都是企業(yè)主，在向銀行借貸難之下，他們亦會(huì)利用保險(xiǎn)來盤活資金。而且銀行放貸會(huì)限制資金的用途，但保險(xiǎn)公司不會(huì)。
記者了解到，目前各家保險(xiǎn)公司的貸款金額大多不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的70%—80%，貸款期限以6個(gè)月為限，貸款利率以同期銀行利率上浮10%計(jì)算，貸款利息在貸款到期時(shí)一并結(jié)算。有些公司還允許投保人只要償還利息就可自動(dòng)續(xù)貸6個(gè)月。而投保人到期如約還款后，且保單繼續(xù)繳費(fèi)有效，投保人還可再次貸款且不限次數(shù)。保單貸款利率相對固定，各家公司貸款利率不盡相同。例如平安是在產(chǎn)品定價(jià)利率與央行6個(gè)月貸款利率的90%兩者間取大值來確定。有些則采取產(chǎn)品預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計(jì)算。
違約則保險(xiǎn)合同將終止
在保單貸款期間，客戶的保險(xiǎn)權(quán)益不受影響。但能貸多少則取決于保單的現(xiàn)金價(jià)值。保單的現(xiàn)金價(jià)值是指壽險(xiǎn)在退保時(shí)可以返還的金額，在計(jì)算中減掉了公司的運(yùn)營成本(保單的簽訂成本、代理人的傭金等等)。業(yè)內(nèi)表示，一般保險(xiǎn)公司要求投保人繳費(fèi)滿兩年且保險(xiǎn)合同成立滿兩年后才能申請保單貸款。
相對于銀行貸款手續(xù)諸多，保單貸款辦理方法簡便，投保人只需帶好保單、有效身份證明、被保險(xiǎn)人書面同意貸款申請的聲明親自到保險(xiǎn)公司辦理。太平人壽人士表示，只要貸款人帶齊所有材料，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就能夠完成該項(xiàng)業(yè)務(wù)。通常情況下，貸款將匯入貸款人指定代理銀行賬戶，而貸款到賬時(shí)間一般為1-3天。
但業(yè)內(nèi)提醒，盡管貸款方便，但投保人還是要慎用此功能。根據(jù)保險(xiǎn)條款，在貸款本息償還之前，被保險(xiǎn)人發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任事故，保險(xiǎn)公司有權(quán)從應(yīng)付保險(xiǎn)金中，扣除保單持有人所借的貸款本息，然后給付其余部分。如果被保險(xiǎn)人在約定的時(shí)間內(nèi)不能還款，保險(xiǎn)合同將終止。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，保單貸款發(fā)生違約后損失最大的是個(gè)人，不僅失去保單保險(xiǎn)價(jià)值，以前所繳保費(fèi)也將付諸東流。保險(xiǎn)并不是以投資為目的，保單所提供的最本質(zhì)的功能是保障，是對未來不確定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提前預(yù)防。如果以保單貸款方式進(jìn)行中長期融資或高風(fēng)險(xiǎn)投資，一旦投保人不得已出現(xiàn)違約，他除了在經(jīng)濟(jì)上蒙受損失，人身保障也沒有了，此時(shí)若出現(xiàn)人身風(fēng)險(xiǎn)，情況將更艱難。
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